前阵子最受彩迷关注、连40杠的威力彩，9月14日开奖时累积头彩奖金台币28.7亿元，扣完税后实领22.96亿元，最后由一注独得。如果不是包牌，而是一人得到，这位受到财神爷眷顾的幸运儿，下半辈子生活无忧，光靠定存利息就「月薪」超过二百万元。
「无法守成」是人的通病
据说，这近23亿元若换成千元大钞，会超过23层楼高。以一般上班族的薪资水平估算，要差不多5000年不吃不喝才能赚到；若可以找到年化报酬率3%的投资工具，每个月的获利金额可能更高达580万元。然而，古今中外，几乎没听说赌博或玩乐透一夕致富之人，能够好好守成，绝大多数都是几年之内就败光，若非赌得更厉害，就是染上恶习。
「无法守成」，是非常多人的通病，主要是因为没有一套稳健的理财方法。就先前提到那位威力彩的乐透得主，仅定存就能每月获得261万元，投资房地产可以买最贵的帝宝至少五间。就以最保守、绝对获利的定存就好，他不但可以提前退休、可以环游世界、可以做公益等，日子能够充实有意义。
这就是我们强调，每个人的理财要有「定存」做为其中一项工具。特别是退休族，必须要拨出一定的比例放在定存，那是最后的保本凭恃，是让自己至少不需要去向人开口借钱、甚至还能在晚年获得一点尊严的价值。
定存也要精打细算
但是，定存也有利息多与少的问题，一股劲全放在某家银行的定存不是不可以，这是最省事的懒人型被动理财法。但定存也有积极型，比如放多少在短天期、多少是中长天期，而且也并非愈长天期的利息就是最划算。勤劳的定存投资者，对这些精打细算势必不可免，不过，最高段的策略，则是台币、外币的混合定存模式。
台币，就是台币，有多少台币，就拿到多少利息；也许有人会认为，外币就是外币，有多少外币，也拿多少利息，不是吗？然而，外币有分强势外币与弱势外币，对于外币比较不熟的人而言，市场上最常听到的美金、人民币似乎是比较热门的币别，或许就选择最多人讨论与最常听到的币别做投资就好。
定存的「三个10法则」
事实上，我们建议：把三分之一的退休金规划做为定存，再将定存区分为三部分，就是照市场讨论度最高的外币别，相当于将近10%是做台币定存，另一个10%做美金定存，最后一个10%做人民币定存。换言之，就是所谓的「三个10法则」。
把定存「投资」在三种币别，是积极型的定存方法，毕竟台币也会随着国内经济与通货膨胀而贬值。假设我们一直放100万元的台币定存，10年之后，这个本金可能不是100万，而只有80万或70万的价值，就如同你在20年前买的寿险是200万元，以当时的金额来看已属很高，但现在的200万元寿险却是不高，因此，100万元的台币在10年后变得比较没有那个价值，也很可能是个必然。
难道，换成美金或人民币就不会贬值吗？其实，思考的逻辑也不见得始终是一直线，外币搭配台币定存的操作，除了有避险的需要，多重管道也能增加投资效益。再者，如果还能善用三角换汇，就更有优势与机会避过汇率波动与汇差的损失。
何谓三角换汇？举个例子，当台币兑美元汇率是1:33、台币兑人民币是1:5、人民币兑换美元是1:8时，若拿台币3,300元可以兑换到660元的人民币，而台币3,300元可以兑换到100美元，如此换汇是单纯的双边兑换，运用及操作的空间比较小，只能就两种币别赚取汇率。然而，如果先拿台币换成美元、再拿美金兑换人民币，可以换到800元。
所以，透过三角套利可以赚到140元人民币，换算成台币就是700元。这是用原本的3,300元赚到的700元，如果是33,000元，就赚到7,000元，若是31万元，就获利7万元。
这是以台币、美金、人民币的定存法，外币还有英镑、港币、澳币、纽币、甚至日币可以选择，在定存的期间，就是在等待好的汇率时机点，也由于台、外币交叉运用可以发挥效果，所以你会发现，存短天期定期的人愈来愈多，因为，他们知道这样可以赚钱。做为退休的定存族，不妨试看看。
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