您注意到了吗？上个月美国联准会调升利率，但台湾10A总裁彭淮南，却宣布央行调降利率半码（0.125%）。公股龙头台湾银行，数日后即配合央行货币政策，调降活存、定存等存款利率，包括一般、大额的定存利率，降幅在0.07%到0.105%之间，活存部分则调降0.02%。
换言之，国人存放在银行的钱，不论活存、定存，利率都得跟着调降，意味着利息也减少了。若加上去年9月底的降息，这半年来，央行已经两度降息，当时各银行平均调降定存利率0.07%，这次至少也会降0.07%，总共约0.14%。因此，以10万元定存来计算，每月会减少12元；若是100万元定存，就减少120元。
姑且不论彭总裁此举是为了刺激景气，还是另有他图，总之，事情永远是一体两面。单就降息这件事，可以从不同的角度思考：「既然失之东隅，那肯定能收之桑榆。」正好，利用央行此波降息，在新春伊始时为自己的财务重新做检视。
降息对贷款者有利
首先，虽然利息收入减少，但是，如果您有申办贷款，包括信贷、房贷、车贷等，利率大多会跟着调降，也就是说，若您现在的房贷利率是2.5%，它也会跟着这波降息而调降，亦即每个月还款利息会减少，这无疑是一个好消息。
举例而言，假如有房贷300万元，利率是2.5%，每月利息就是6,250元；这次降息之后，银行也跟着调降0.07%，利率就是2.43%，此时每月的利息则为6,075元，减少175元。
重点是，银行针对贷款的降息速度，不是今天调整就立刻降息，通常是以季（三个月）为单位来调整，有的是落在每年的2、5、8、11月，所以假设银行在去年12月降息，可能就要到下个月（2月），才会反应在贷款利息上。
再者，并非每家银行都一定会降息，如果民众申请贷款的银行没有降息，或是降息幅度不够多，不必大惊小怪。此外，若要让自己的贷款利息获得调降，比较保险的做法是──打电话给银行贷款部门，询问变更信息并要求降息。
同理，如果您不只有房贷，还有信贷或车贷，都可以重复做上述的动作，向银行提出降息的请求。假如您有使用信用卡循环利息，也可以询问银行端，确认是否有任何降息的信息，然后可以根据各种利率指数，来思考规划哪一项借款是要优先注意并偿还的。
趁机进行财务健检
事实上，每年为自己进行一次财务健检是必要的，特别是在年初，先检视过去一年的目标是否达成，再依照现实条件来拟订新年度的理财规划。
贷款之外，信用卡的检视也是重要的。由于各家发卡银行竞争非常激烈，优惠方案也在缩水中，过去的「办卡礼」现已改为「首刷礼」，而且门坎愈来愈高，尤其是金管会与各银行在去年下半年，已在研拟信用卡剪卡后、再办卡的「新户」认定，可能从现行的6个月拉长到一年甚至更久。
如此，立即会冲击到习惯办新卡拿刷卡礼的卡友们。在目前的卡别中，以乐天信用卡最严格，一旦剪卡，就永远无法享有新户的权益。华南、新光、安泰等三家银行，将「新户」期限拉长为一年；彰化银行则是限定两年内未持有正卡，才能视为新卡友。台银与渣打则是采取「指定日期」来限制，其它23家银行信用卡，仍维持办卡前6个月未持有正卡就视为新卡友。
要健检信用卡的小秘诀，可从超过半年以上未使用的信用卡中，优先考虑剪卡；但是，现今网络经济崛起，愈来愈多购物网站与信用卡合作，推出所谓「消费日」、「卡友日」等活动，例如「满千送百」或「满额现金回馈高比例」等，剪卡前，可再检视「冷宫卡片」，或许有些值得翻身。
特别是春节即将来临，家里若有3C等大宗电器需汰旧换新，可以考虑网购，日常用品或生鲜食物亦可。诸多购物网站与某些信用卡有合作，包括刷卡金与点数累积等都能折价。
时势与潮流，左右未来的理财与消费习惯，选择能透过消费，享有高CP值回馈，并汰换优惠低的信用卡，皆是省钱的好方法。与贷款一样，当银行对您的贷款利率调降不多时，或无法争取到较好的待遇，也许是该转换贷款银行的时候了。（本文由Money101.com.tw提供）
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