婴儿潮世代的退休问题，大约从2005年起就有大量的文章和研究，不断提出警告要大家早做准备，而关心这个议题的读者也越来越多，这件事已经从财经杂志上的冷门专题，渐渐变成茶余饭后的话题，最后活生生地出现在你我的身旁，成为一个不小的社会问题。
2010年是台湾婴儿潮退休元年
▲若以65岁退休来算，2010年可以说是台湾婴儿潮世代的退休元年。Fotolia
二次战后的一、二十年间，世界各地爆发出生潮，这时期出生的人，就是所谓的婴儿潮世代。具体的起讫年代，各地略有不同，例如美国普查局的定义是1946~1964年间，而台湾一般则是1945~1965年。以台湾来说，当时的粗出生率动不动就是千分之40，1950年更高达千分之50。此后出生率便一路下降，到2015年已不到千分之8。
若以65岁退休来算，2010年可以说是台湾婴儿潮世代的退休元年，接下来的二十年，可望爆发「退休潮」，因为此后每年会有30到45万人届龄退休，相对的，新生代进入工作年龄，每年只有20万人，可以说是「入不敷出」，这就是所谓的「人口负债」。
于是我们每隔一阵子就会看到退休潮的报导，例如，〈中华电爆退休潮，3年逾2,000人，退休金支出超过百亿〉（2016年3月14日《工商时报》）、〈未来4年5400员工届龄退休，因应退休潮，中华电准备450亿元〉（2016年11月27日《中国时报》）、〈未来10年，将有1万2290位大学教授将届龄退休。台大等顶尖大学，10年内退休比例更将超过1∕3〉（2016年1月《远见》杂志）、〈国营事业技术断层潮！未来七年退休人数达一万七〉（2016年9月26日101传媒）。
我相信，大家身边也有不少这年纪的亲朋好友陆续退休，只是没被媒体批露而已。而且，不幸的是，这时候的大环境，诸多因素不利于退休，如超低利率、平均余命增加、「人口负债」、经济低成长等。也就是说，这一大批的退休潮，可不是人人都有金饭碗帮他们做好健全的财务准备，很多人必须自己面对退休后的经济问题。
五百万退休金够用吗？
我们先做一个简单的估算，看看多少退休金才够基本生活。低利率显然是退休金的一大不利因素，以现在的利率约为1%计算，存款五百万，一年只能孳息5万元，还不够生活费，如果没有其他收入，就不得不吃老本。假设一年退休生活开支约30万，那么扣掉孳息，要吃掉本金25万。以此计算，大约19到20年，就把本金吃完了。而根据内政部编制的简易生命表，2015年，我国65岁国民的平均余命为19.93年，刚刚好。
如果利率是4%，其他条件不变（即不考虑通货膨胀，生活费增加），500万可以撑29至30年的退休生活，应该绰绰有余了。总之，在当前的环境下，500万元大致上可以过一个基本款的退休生活，不必靠子女奉养。
500万的基本款，有多少人达不到呢？理财顾问和财富管理公司每隔一阵子就会做抽样调查。根据Yahoo奇摩「2016年金破产世代大调查」于2016年8月5日至8月22日进行网络问卷调查，「有高达6成的已退休者，在退休时所备有的存款不到500万」！虽然网络调查会有样本偏差，但根据我的观察，这个估计并不离谱，而且世界各国，特别是美国等储蓄率不高的国家，婴儿潮退休族存不到基本款退休金的人，几乎都在五成左右。根据富达投资（Fidelity Investment）的一份报告，美国有48%的婴儿潮世代无法达到退休的基本生活水平。美国《Money》杂志2016年的调查更发现，三成的届龄退休美国人没有退休金存款。
这就是婴儿潮世代的退休风暴，一个前所未见的现象：一大群身心尚称健康，估计平均还可以活二十年的人，一下子同时从工作岗位上退出，而且存款严重不足。怎么办？现在的观念已经从早期的劝上班族多储蓄多理财早做准备，慢慢转向鼓励延退、重回职场、或是微型创业再打拼。
原来，从整个人类文明来看，退休是很现代的事，不过是一百多年前，美国男性的平均寿命还不到50岁，而台湾男性的寿命恐怕也好不到哪里。那个时代的人，基本上就是做到「身体拖不动」为止。如今，科学进步医疗发达，65岁的人再活个20年不是问题。这个显著改变，足以影响人类生命周期的安排。如果身心状况良好，也有工作意愿，为甚么65岁一定要退休呢？特别是财务准备不足的人。事实上，再多工作五年，即便只是part time，也可以有效化解退休金压力，因为没有收入的期间，就从20年降为15年，纾解了四分之一的压力。
反过来说，婴儿潮世代这么多人退休准备不足，而余命长达二十年，如果只能靠子女奉养或社会救济，那是会拖垮下一世代的！
如何缓解人口老化？
加拿大已经体认到这个问题，并且跨出第一步。根据加拿大CBC News 2017年4月11日的一篇报导，新斯科细亚省（Nova Scotia）省政府针对婴儿潮退休风暴，成立一个专责部门处理年长者就业事宜，他们认为，所谓人口老化，具体上就是婴儿潮世代大量退休，如果可以延长他们的工作年限，一方面可以解决婴儿潮世代的退休经济问题，一方面也可以缓解人力失调问题。当然，这些年长者的工作方式和工作内容需要做一些调整，也许是缩短工时，也许是做些较不需体力的工作。
这么简单的观念，其实不用倡导，台湾的小老百姓们早就自己往这个方向努力了。最近年金改革议题备受瞩目，当大家把焦点放在公教人员身上时，我却看到许多年纪显然六十好几的先生和女士，他们或在卖场服务、或在菜市场摆摊、或在开出租车、或是担任大楼警卫、清洁人员，甚至于在家帮忙带小孩、去医院担任志工。无需政府费心，他们自己为自己的生活负责。我看到了曙光并真心尊敬他们。
