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主持人安慈：一般都聽說過：「人不理財，財不理我。」這句話已經有點菜市場化。我們為什麼要理財？理財的第一步是什麼？
▲《看》雜誌「財經搖滾」專欄作家林茂昌。吳長益攝影
林茂昌：關於理財，大家已經耳熟能詳。可是問題在於，知道的跟實際行為上能夠做到的，其實有一段差距。說你有閒錢就存起來，然後買股票賺錢，是很簡單的道理，但是實際上能夠這樣做的人很少。為什麼？因為它違反很多我們的人性。
存錢理財違反人性？
你賺了錢為什麼要把其中一大部分存起來不拿去花，就好像古時候的人打獵，打到一隻鹿或羊，不馬上把牠分給大家吃完，而是把牠藏起來，想說冬天的時候可以拿來吃，但是你也不知道存到冬天的時候，是不是這塊肉可能就不見了或爛掉了。同樣的，投資不見得就一定賺錢，賠錢甚至把所有的家當都虧掉的人也不在少數。今天拿到錢你不馬上享樂，把它存起來去做一個不知道會不會賺錢的事情，其實是很難的。
必須理財的原因：通膨、壽命變長
安慈：所以老師剛剛的意思是說，我今天想要這個iPhone我就買了，可是如果我今天買了一支股票，有可能明天就跌了，所以大家會傾向於去買他想要的東西。假如現在非常多的年輕人，薪水也還不錯，然後吃了東西，繳了電費、手機費以後，還是有一點餘錢在存摺裡，我為什麼還要去理財呢？或說假設我今天真的就是那麼的「鐵齒」，就是不理財好了，以後可能會發生什麼事？
林茂昌：我想還是先說理。第一個問題是今天我們所面臨的是一個經常通貨膨脹的環境，物價不斷上漲，如果你的薪資跟得上通貨膨脹當然沒有問題，很遺憾的是，薪資上漲的速度往往相對是比較慢的。也就是說今天看起來還不錯的薪資，過個10年、20年，你就會發現說生活不只是捉襟見肘，甚至都有困難。
此外，勞力賺錢的年度，跟人的生命週期相比，差距也越來越遠。過去人的壽命可能6、70歲，那麼工作到65歲，其實沒有什麼理財的問題。現在人比較長壽，尤其現在年輕人也許將來的平均壽命，已經到了90歲，甚至100歲，如果還是按照現在制度65歲退休，從大學畢業然後開始工作，工作期限大概就是30年左右，或者30出頭年，可是你要應付的是5、60年的期間，然後中間還要考慮買房、養小孩、奉養父母，所以單純憑現在的薪資所得，想到頭就大。如果沒有好好規劃，能夠應變的時間已經越來越少。
理財為什麼要及早開始，就是它有「複利」的效果，即使只有一點點，只要踏上正向循環，有正向的複利效果，開始產生10年、20年、30年，其實是倒吃甘蔗，越來越輕鬆。而沒有做理財的人，後面是越來越痛苦。
市場攤販靠存股致富
安慈：老師是不是有一些例子提供參考？
林茂昌：我舉兩個例子。一個是有理財，那是我遠房親戚的長輩，其實所得並不是很高，而且是在鄉下，有的是在菜市場賣東西。但他們只要有一點點錢，那個時候就是買台塑、南亞台塑集團王永慶的股票，至少2、30年。當年大家都講，這個「大牛股」有什麼好買？但人家就是覺得這個是好公司的股票，他就這樣買。買到後來他們每年收到的股息、股利，就遠超過子女的薪水。
另外一個不理財的極端例子。巨石強森（Dwayne Douglas）演的一部電影《好球天團》（Ballers），講美式足球職業選手，小時候通常都是環境比較不好，可是突然在20歲之前變成職業選手，薪水爆高，上百萬美金的比比皆是。這些職業選手以後的生活其實沒有做什麼理財，有什麼就花什麼。所以你到他們的集會場所或練球的地方，外面停的絕對都是超跑，而且一輛比一輛好。大部分選手成名了以後都很慷慨，兄弟、姐妹、父母一人一棟房子，或配個車子，就這樣花費。
可是職業選手的職業壽命是有限的，當那天來的時候，就是一貧如洗。這個影集也是給人一個啟發，就是即使你的薪水已經高到別人沒辦法期望，你如果不理財，還是在剎那之間就會淪入一個非常窘迫的境地。
▲投資理財的第一步就是儲蓄、存錢。Adobe Stock
投資理財第一步：儲蓄
安慈：如果想要理財，我們最先要做的一件事是什麼？
林茂昌：第一個先存錢，不要借錢理財。以前我的同事講得很好，再怎麼樣毛巾都可以擰出水來，要有這個精神，潛移默化在你的生活當中。不是說都不花錢，而是說怎麼樣花更少的錢達到你的目的。比如說有的人手很巧，東西壞了自己修也是一種樂趣。如果想要做什麼東西，不一定就是照本宣科。比如說現在想學理財，你看看報章雜誌，然後看看YouTube，點點滴滴就會學到東西，可以免費的同樣達到目的。你有更省錢的方法，而且效益不見得不好。
你永遠可以存下一些錢，如果一個工作沒辦法支付你生活的最低水準，生活很緊迫，第一當然就是節省，第二就是另外找其他的打工，這個沒有標準答案，每個人去調整。有存錢習慣的人會找到他們的方法，其實是很容易的，只是一開始可能不習慣。
存錢最大阻力：同儕效應
現在大家存錢，我相信最大的阻力就是同儕效應。別人買了一輛好車，就覺得我這輛機車是不是要換了？然後到辦公室人家拿了一個包包，我這個是不是要換了？或者你打開臉書，誰又到哪個餐廳去吃了……這些加起來，不知不覺花費其實相當大，而且這個是一種無形的壓力，壓著很多人，本來可以存錢的，結果把財富就在這邊流失掉了。
安慈：剛剛茂昌老師講的重點就是，我們理財的第一步就是要儲蓄。可是萬事起頭難，想要當跨出理財這一步的人，就必須要對本來的生活做一些改變。我們要如何找出理財真正的心態，在之後的節目當中也會一一講述。財經專家林茂昌老師會用最簡單的語言，跟我們分析投資的世界。下期再見囉！
