信用卡的魔鬼細節

主持人安慈：現在大家出門一般都會帶錢包、手機、鑰匙，其實東西真的是越帶越少，有時甚至只要一支手機就可以了。很多支付工具或者是信用卡，就是那麼輕便，導致現在很多人都非常的喜歡使用這些工具。

想要請問老師，如果站在投資，或者儲蓄、省錢的角度看，這些支付工具到底是好，還是有什麼不好的影響？

▲《看》雜誌「財經搖滾」專欄作家林茂昌。吳長益攝影

林茂昌：支付工具越方便，消費就越沒有阻礙，換句話說對儲蓄就是一個負面的因素。尤其是信用卡，一方面它是一個支付的工具，很方便；另一方面它是一個信用的工具，就是我要買一台相機，可是少了幾萬塊，或買一個限量款的包只差個幾萬塊，但可以刷卡，所以它是會誘導消費的。

透支消費恐會預支未來財富

安慈：「誘導消費」有一點類似「寅吃卯糧」，是這個意思嗎？可能我口袋裡還沒有這些錢，但刷卡了，就可以先擁有這個東西。

林茂昌：對。大部分受薪階級，比如說一個月薪水8萬元，到了月底剩下2萬元，然後現在想要買一個5萬元的東西，你會覺得下個月就會有8萬元進帳了，所以刷卡下去沒有問題。大家很自然這樣想，慢慢就養成習慣，就會透支。就是剛剛安慈講的「寅吃卯糧」，你是把未來所得放到現在就去消費了，最後還是要支付，這跟儲蓄的觀念其實是相違背的。

安慈：這樣講起來，信用卡如果好好使用，真的是一個非常方便的工具，可是如果隨意用它的話，可能就會負債。

林茂昌：其實信用卡的魅力在於，即使消費差一點點，但會有一個更好等級的東西在那邊等你。就是說我省一點，買一個入門版的，還是簽一下、刷一下，就可以買到頂規的，或是我夢想中的一個產品。很多人在這個時候就會選好一點的產品，反正下個月就可以買單，沒有問題。但是理智來看，你每個月、每個月的消費，就是這樣被誘導地往上，所以儲蓄就越來越少。

安慈：網路上會看到有人會分析不同家的信用卡，可能這一家是現金回饋、可能另一家是到某個賣場去，可以有更多的回饋，對於小資族來說，會覺得好划算、好省錢。

林茂昌：有時候要代位思考，這些信用卡公司當然也都是好人，但是設計這麼多優惠給你，目的是要讓你賺錢，還是它來賺錢？我相信當然也是希望帶給客戶福利，但是先決條件應該是為公司增加利潤。換句話說，你在消費中得到理財優惠的時候，其實是以付出更多的費率、更多的手續費，或消費更多作為代價，否則它沒辦法給你太多的優惠。

安慈：其實我們現在這個世代就是離不開這些東西，如果手上有信用卡，會覺得很方便，但現在也很想要存錢，您會建議如何來使用這些方便的工具？

有意識拒絕消費陷阱

林茂昌：我建議單純的把信用卡當作一個支付的工具。比如說你要買兩個便當，他說三個便當就打多少折，這些優惠都是商家來誘導消費的慣用手法。或者你買了以後會給你抵用券，或者收集若干點數以後就再便宜多少，這些都是在誘導消費，目的還是增加商家的營收、增加利潤。

相對的，實質上就是從消費者這邊挖越多的東西走。本來你是要存錢的，如果花很多心思在這些條件上的時候，無形中就踏入了被激勵起來的消費陷阱。

我個人覺得，與其花很多心思在整理哪一張信用卡最優惠，還是回到最關鍵的一點，就是你到底需不需要這個東西？有沒有更省錢的方法來達到？

比如說你要請女朋友吃飯，找了五星級或評價幾星的餐廳，然後又有優惠，其實還是有很多方式可以達到浪漫的目的，但是不見得要花那麼多錢。重點有時候不是在餐點的內容，而是在於那天聚會是怎麼樣共度美好的夜晚，這個可能才是重點，而不是那個餐點有沒有軟殼蟹。

安慈：這樣子會不會覺得有點辛苦？我今天就是真的很想要吃一頓好吃的，結果你叫我去吃路邊攤。心態的部分，要如何堅定？可不可以有一個目標，譬如真的已經省到極致了，可不可以花一筆錢來犒賞一下自己？

▲跟朋友聚餐，是聯絡感情、是要做什麼？重點釐清後，到哪裡去吃其實是比較次要的。Adobe Stock

思考某筆消費有無其他方式代替

林茂昌：這當然沒有問題。我們現在講的是說，總結到了底線的地方。就是一年下來或一個月下來，存多少錢才是重點。要存錢，勢必要把你的消費抑制住。

剛剛提的只是說，重點不要放在什麼地方打折比較多，這個當然也是一個好方法。可是更好的方法是，我為什麼要做這筆消費？是不是還有其他方法來滿足？

剛才舉例說，跟女朋友約會或跟朋友聚餐，這次聚餐是聯絡感情？或是要做什麼？重點釐清後，到哪裡去吃其實是比較次要的，不要太離譜的場合，都可以達成那個目的。

既然要理財，選擇一個比較經濟實惠的方式來做，如果一年365天你省了300天，有一、兩天想說我就是好好的享受，這是沒有問題的。

安慈：從剛剛茂昌老師的解釋裡面，我聽到一個非常精闢的重點，就是現在社會的整個氛圍，是比較偏向物質世界的。但是在日常生活當中，無論是跟朋友聯絡感情，或者是待人接物等等，重點真的不是吃多好的菜，或者是去多美的網紅餐廳，而是我今天做這件事情最重要的目的是什麼，就不會一直去想要用什麼樣的物質來滿足我的心情。

林茂昌：我再補充一點，如果把重點放在什麼場合或者什麼餐廳去吃，連帶的會誘發其他的消費。我到一家高檔餐廳時，總不能很邋遢，要穿一件像樣的服裝，皮鞋也可能要稍微打理一下，於是東加、西加弄一弄，原先預算比如說一個人花一千元弄上來，實際上你的花費可能會二、三千元。

安慈：錢，永遠都是在不知不覺當中流出的。謝謝茂昌老師為我們解釋支付工具，以及我們在消費的時候，心態應該要如何擺正。下次再見！