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早年谈到银发市场,我们总是聚焦在赡养、医疗、照护、生活辅具等所谓「老有所终」的概念。在这个概念下,政府、企业、民间团体推出了养生村、复康巴士、巡回医疗、陪同就医、老人共餐或送餐等服务,解决弱势失能老人的现实生活问题。这些服务和爱心,当然有其贡献和意义。但不可否认,随着医疗水平提升、食安问题改善及运动风气盛行,国人的寿命与健康大幅提升,退休后的银发生活,远远不只是赡养而已。
退休后还活蹦乱跳的「第三龄」
台湾在1970年的平均寿命,男性是66.66岁,几乎没有退休生活可言。银发市场在50年前根本不存在。而从内政部最新公布的「107年简易生命表」来看,我们现在男性平居寿命77.5岁,女性84岁,两性平均80.7岁。以65岁退休估算,退休生活约有15年。这和传统观念认为退休之后就进入「老有所终」的情境已有根本上的差异。因为在15年的退休岁月里,固然体力不如青壮年,但只要生活正常,慢性疾病按照医师指示服药控制,生活可以说是完全没有问题,甚至活动力十足。
也许,我们对银发族和人口老化的概念,也应该有所调整。因为,这可能是人类史上前所未见的社会现象。
退休后还活蹦乱跳的黄金岁月,英国社会史学家拉斯莱特(Peter Laslett)称之为第三龄(Third Age)。他在1989的著作《一个全新的生命蓝图:第三龄之出现》(A Fresh Map of Life: The Emergence of the Third Age)大胆预测人类史上一个全新的社会现象:一大群不必为生活或子女奔忙的成年人,生活重担已经卸下,却依然身心健全,而且这段岁月长达一、二十年甚至更久。
除了身心健全、生活自由之外,这一波的银发世代还有一个特色:相对于其他年龄层更为富有。英国的数据显示,50岁以上的年龄层拥有英国80%的财富。美国的统计则是60岁以上的人和50~59岁这一层级的平均财富远高于20~29与30~39岁。台湾似乎也类似,虽然没有实证统计。也许,现在的银发族其实就是婴儿潮世代,他们在年轻时代累积了一些财富,配置在股票和房地产上,而这几年的资产价格快速膨胀,薪资却相对没有动。不只是台湾,欧美各地也有此一现象。
银发族带来经济活水
总之,新银发族的面貌已经改变,不但不是被迫老有所终,还是有钱、有闲、有活力。英国一位学者称之为「活跃的第三龄」(Active Third Age),因为他们,毫无疑问,对经济产生了相当大的影响,并且让我们对人口老化这个棘手难题有了一个稍微乐观的看法。
例如意大利也是一个人口急速老化的国家,而且该国的经济体质原本就不好,乍看之下,老化问题应该更令人担心才对。但添德资本管理公司(Tendercapital)与意大利社会投资调查中心(CENSIS)于2019年11月最新发表的一份研究报告显示,银发族为意大利经济带来活水!
意大利65岁以上人口有1,370万人,相当于全国人口的22.8%。到2051年预估会成长到1,960万人,占人口总数的33.2%。换个方式说,65岁以上的人口大约成长43%,而全国总人口却减少4%。这似乎是很恐怖的事。
报告发现这并不是坏事。因为65岁以上人口,一直是意大利经济的火车头。过去25年来,65岁以上的平均家户所得成长了19.6%;而同时期的千禧世代家庭,平均家户所得却暴跌34.3%。所得较高,消费力当然也比较高。25年来65岁以上家庭的支出增加了23%,而全国家庭支出却减少14%。报告显示,年长家庭的支出,偏重在文化、休闲、旅游这些项目。因此,投资于相关事业,就是成长与获利的关键。
▲很多退休前朴实无华,消费颇有节制的人,在退休后从事休闲活动时,对用品竟然极为讲究,绝不随便。Adobe Stock
台湾「新银发」花钱不手软
我不敢说新银发是台湾经济的火车头,然而,根据个人的观察,在民生消费方面,台湾的新银发族,似乎不会输给意大利。以旅游来说,我的LINE和脸书上几乎天天都有银发族搭飞机出国,大家天天在社交网络上互道顺风。去年我到溪头旅游,发现那儿全是银发族,比台北西门町还热闹。文化方面就更丰富了,合唱团公演、画展、书法展、萨克斯风表演,银发族们互相捧场,好不热闹。别小看这些文化活动,从学习、准备到展出,样样都要花钱,而且越精致就越贵,所谓「没有最贵,只有更贵」,而参与活动的人,花钱绝不手软。至于休闲方面,有一次台北民生小区来了一只凤头苍鹰在树上育雏,吸引了许多爱鸟人士,每天围在树下拍照。我几次路过都大吃一惊:这些爱鸟人士看上去就是一般的退休族,而他们的配备,从单筒望远镜、单眼相机、长镜头到脚架,无一不是专业级的水平。
另外,我还观察到一个有趣的现象,退休前和退休后的消费倾向往往发生巨大改变。很多退休前朴实无华,消费颇有节制的人,在退休后从事休闲活动时,对用品竟然极为讲究,绝不随便。一位省吃俭用的朋友谈到他的钓竿、钓线、鱼钩等渔具时眉飞色舞,最后说了:「一分钱一分货,记住,要『宁贵勿烂』!你钱存那么多做甚么?将来一毛钱也带不走。」