早年谈到银发市场，我们总是聚焦在赡养、医疗、照护、生活辅具等所谓「老有所终」的概念。在这个概念下，政府、企业、民间团体推出了养生村、复康巴士、巡回医疗、陪同就医、老人共餐或送餐等服务，解决弱势失能老人的现实生活问题。这些服务和爱心，当然有其贡献和意义。但不可否认，随着医疗水平提升、食安问题改善及运动风气盛行，国人的寿命与健康大幅提升，退休后的银发生活，远远不只是赡养而已。
退休后还活蹦乱跳的「第三龄」
台湾在1970年的平均寿命，男性是66.66岁，几乎没有退休生活可言。银发市场在50年前根本不存在。而从内政部最新公布的「107年简易生命表」来看，我们现在男性平居寿命77.5岁，女性84岁，两性平均80.7岁。以65岁退休估算，退休生活约有15年。这和传统观念认为退休之后就进入「老有所终」的情境已有根本上的差异。因为在15年的退休岁月里，固然体力不如青壮年，但只要生活正常，慢性疾病按照医师指示服药控制，生活可以说是完全没有问题，甚至活动力十足。
也许，我们对银发族和人口老化的概念，也应该有所调整。因为，这可能是人类史上前所未见的社会现象。
退休后还活蹦乱跳的黄金岁月，英国社会史学家拉斯莱特（Peter Laslett）称之为第三龄（Third Age）。他在1989的著作《一个全新的生命蓝图：第三龄之出现》（A Fresh Map of Life: The Emergence of the Third Age）大胆预测人类史上一个全新的社会现象：一大群不必为生活或子女奔忙的成年人，生活重担已经卸下，却依然身心健全，而且这段岁月长达一、二十年甚至更久。
除了身心健全、生活自由之外，这一波的银发世代还有一个特色：相对于其他年龄层更为富有。英国的数据显示，50岁以上的年龄层拥有英国80%的财富。美国的统计则是60岁以上的人和50~59岁这一层级的平均财富远高于20~29与30~39岁。台湾似乎也类似，虽然没有实证统计。也许，现在的银发族其实就是婴儿潮世代，他们在年轻时代累积了一些财富，配置在股票和房地产上，而这几年的资产价格快速膨胀，薪资却相对没有动。不只是台湾，欧美各地也有此一现象。
银发族带来经济活水
总之，新银发族的面貌已经改变，不但不是被迫老有所终，还是有钱、有闲、有活力。英国一位学者称之为「活跃的第三龄」（Active Third Age），因为他们，毫无疑问，对经济产生了相当大的影响，并且让我们对人口老化这个棘手难题有了一个稍微乐观的看法。
例如意大利也是一个人口急速老化的国家，而且该国的经济体质原本就不好，乍看之下，老化问题应该更令人担心才对。但添德资本管理公司（Tendercapital）与意大利社会投资调查中心（CENSIS）于2019年11月最新发表的一份研究报告显示，银发族为意大利经济带来活水！
意大利65岁以上人口有1,370万人，相当于全国人口的22.8%。到2051年预估会成长到1,960万人，占人口总数的33.2%。换个方式说，65岁以上的人口大约成长43%，而全国总人口却减少4%。这似乎是很恐怖的事。
报告发现这并不是坏事。因为65岁以上人口，一直是意大利经济的火车头。过去25年来，65岁以上的平均家户所得成长了19.6%；而同时期的千禧世代家庭，平均家户所得却暴跌34.3%。所得较高，消费力当然也比较高。25年来65岁以上家庭的支出增加了23%，而全国家庭支出却减少14%。报告显示，年长家庭的支出，偏重在文化、休闲、旅游这些项目。因此，投资于相关事业，就是成长与获利的关键。
▲很多退休前朴实无华，消费颇有节制的人，在退休后从事休闲活动时，对用品竟然极为讲究，绝不随便。Adobe Stock
台湾「新银发」花钱不手软
我不敢说新银发是台湾经济的火车头，然而，根据个人的观察，在民生消费方面，台湾的新银发族，似乎不会输给意大利。以旅游来说，我的LINE和脸书上几乎天天都有银发族搭飞机出国，大家天天在社交网络上互道顺风。去年我到溪头旅游，发现那儿全是银发族，比台北西门町还热闹。文化方面就更丰富了，合唱团公演、画展、书法展、萨克斯风表演，银发族们互相捧场，好不热闹。别小看这些文化活动，从学习、准备到展出，样样都要花钱，而且越精致就越贵，所谓「没有最贵，只有更贵」，而参与活动的人，花钱绝不手软。至于休闲方面，有一次台北民生小区来了一只凤头苍鹰在树上育雏，吸引了许多爱鸟人士，每天围在树下拍照。我几次路过都大吃一惊：这些爱鸟人士看上去就是一般的退休族，而他们的配备，从单筒望远镜、单眼相机、长镜头到脚架，无一不是专业级的水平。
另外，我还观察到一个有趣的现象，退休前和退休后的消费倾向往往发生巨大改变。很多退休前朴实无华，消费颇有节制的人，在退休后从事休闲活动时，对用品竟然极为讲究，绝不随便。一位省吃俭用的朋友谈到他的钓竿、钓线、鱼钩等渔具时眉飞色舞，最后说了：「一分钱一分货，记住，要『宁贵勿烂』！你钱存那么多做甚么？将来一毛钱也带不走。」
