「人口金字塔圖」是研究一個地區人口年齡結構的好工具，只要把圖畫出來，就可以對人口狀態有一個直觀的瞭解。我們試著做三個台灣人口金字塔圖，分別是1974年（網路上所能找到的最早的資料）、2011年和2050年（根據經建會所做的中推估版本），看看我們會得到甚麼想法。
從金字塔到香菇
從圖一我們可以看到，在1974年時，圖形看起來很接近一個金字塔。只有30～40歲的男性部分缺了一個角，可能是戰爭的影響。最重要的是，65歲以上人口只是圖上的一小塊，根本不是負擔。
接下來請看圖三，到了2050年，台灣的人口結構已經完全不像金字塔了，倒像個香菇，頭重腳輕。這時社會的中老年人占大多數，年輕人好像是配角似的。按照經建會的推算，65歲以上人口占了38%。
圖二則是我們現在的人口結構，形狀介於圖一和圖三之間。從圖二，我們彷彿看到往圖三演進的情形。我們看到，主力人口嬰兒潮世代漸漸要退休了。這麼多的人口，如果從經濟主力轉為「被撫養人」，那是很可怕的問題。
圖一：1974年台灣人口金字塔圖。
圖二：2011年台灣人口金字塔圖。
圖三：2050年台灣人口金字塔圖。
從「撤離」到「積極參與」
在1970年代，世人對老人的觀念是所謂的「撤離理論」，認為老人在體力和活力上已不能勝任工作，必須從職位上撤離，好讓社會進用年輕人，如此才能生生不息；此外，老人也需要回到家裡（或安養處所）修養生息。這個觀念在當時是理所當然，一方面因為醫療的關係，當時的65歲已可謂老者；另一方面，老年人口不多，社會有充分的能力奉養他們。
於是這幾十年來的老人政策，大致上就建立在撤離理論上，給他們一筆退休金，加上醫療照護與保險，再不然就是讓他們住養生村或老人院。
但如果未來還把同樣的政策，套用在為數龐大的嬰兒潮上，勢必造成可怕的社會負擔。想想看，一個社會有一半的人是退休族，那是怎樣的情境？
將來的銀髮族，必須符合二大要件才能不構成社會負擔。第一是財務獨立，第二是社會參與。有關財務獨立部分，上一期談低利率時也談了一些，不再詳述，基本上就是要有孳息收入。
社會參與才是重點。近年來世人對老人的觀念已經改為「積極老化」（positive aging）：雖然年紀大了，依舊持續參與社會、經濟、文化、精神與市民活動。這個理論認為，「積極老化」可擴展老人的健康、延長平均壽命與提高生活品質，其中也包括體弱、身心障礙與需要照顧的老人。
從社會大學到樂齡大學
現代的銀髮族，活動力強且樂觀進取，不肯輕易「撤離」社會。因此，養生村或養老院是萬不得已才去的地方，他們想要社交、活動和社會參與。
幾年前台灣試辦體制外的社會大學，竟意外地提供銀髮族一個社會參與的平台，大受歡迎，越來越旺。現在連體制內的大學也正式開設「樂齡大學」，招收55歲以上的學員，學習期滿，授予正式的學業證明。
這個無心插柳，卻意外豐收措施，其實只是諸多銀髮族參與的平台之一。台灣還有很多活動或組織，因為帶動銀髮族的參與，而在宗教、醫療、環保、慈善、藝文、旅遊、導覽等方面發光發熱。如慈濟等團體。
因此，重點似乎是積極地提供銀髮族一個社會參與平台，而不是消極地養老照顧。只要有好的構想，一定能點燃銀髮族的熱情。
從台灣到全世界
台灣只是個縮影，如果我們放眼全世界，一定會發現，已開發國家的人口老化已經是不爭的事實了。根據美國人口統計局所發布的「2011年世界人口估計要覽表」，日本65歲以上老人占人口比重為23.2%，為全球人口老化最嚴重的國家。歐盟諸國也不遑多讓，德國20.7%、義大利20.2%、希臘18.9%，整個歐盟合計是17%。
如果我們按照目前的生育率和預期壽命趨勢去推估，到了2050年，全球老年人口將增加為三倍，到時，老年人占人口比重超過50%以上的國家將一一出現。說二十一世紀是老人的世紀實不為過。
這時，如何運用體制內和體制外的組織與活動，建立銀髮參與的平台，將是一大關鍵。
作者簡介：林茂昌為台灣知名的翻譯家，翻譯過多本重量級財經著作，如葛林斯班的回憶錄《我們的新世界》、暢銷書《黑天鵝效應》、《師父》、《馬丁沃夫教你看懂全球金融》、《大債時代》等。台大經濟系畢業赴美取得美國西北大學管理科學碩士學位後，曾任職於《牛頓雜誌》、花旗銀行、美商保富管理顧問公司、中國信託商業銀行、台証證券衍生性商品部、投資本部副總經理、台証期貨總經理、期貨商公會理事。自2004年即財務獨立從事價值投資。2011年出版第一本著作《我的職業是股東》，廣受好評。
