2016年的小年夜很不平靜，震央在高雄美濃的6.4級地震，讓台南永康維冠大樓瞬間倒塌，諸多家庭剎那間天人永隔。根據財團法人住宅地震保險基金會統計，全台灣僅有32.2%的住戶有投保地震險，且多數是因應銀行房貸而投保，顯示仍有近七成的民眾暴露在無地震保障的風險中。
換句話說，很多人在繳清了房貸之後，就不再投保住宅險。以多數住宅險而言，一年大約1,500至2,000元左右，不少人認為能省則省，且存著「不會這麼倒楣」的心理。有句俗語說：「天有不測風雲、人有旦夕禍福。」只是言者諄諄、聽者藐藐。就此次維冠大樓的地震而言，未來還有一段理賠甚至官司要打，倘若沒有公權力居中協調，沒有投保住宅險的受災戶，還不見得可以順利獲得理賠。
住宅險並非強制險
對一般人來說，眼見這次災難，可以藉機檢視一下自己的保險保障，特別是產險部分。產險的種類其實不少，包括火險、竊盜險、責任險、汽車險，以及有關船舶、貨運、航空等險種。而近年興起的信用卡旅遊平安險、旅遊不便險等，也是產險的範疇。當然，只要您有汽機車，則「汽機車強制責任險」勢必要投保，這是政府規定必須強制投保。
不過，住宅險並不具強制性，因此1999年的「921南投大地震」時，就衍生出相當多的理賠案件，包括台北市東興大樓。幸而當時政府與民間慈善團體施以協助，透過司法訴訟、籌建組合屋等，方使災民度過難關。此次「206台南地震」，後續仍有理賠事宜需解決，如果受災戶有確實投保「住宅火災與地震險」，基本上較能順利獲得理賠。
住宅險的種類也不少
很多朋友可能不知道，以為投保了住宅險，當自己的房屋發生災難時，都能獲得理賠，這就是爭議的來源。住宅險其實也分得很細，包括住宅火災與地震險、綜合險、責任險、傷害險等。換言之，如果維冠的受災戶投保的只是綜合險，或者契約內容未包括火災地震，則要向產險公司申請「房屋受災」的理賠是不行的。
還有一個重要的觀念是，如果您是租房子，因為房屋不是自己的，當它因地震而受損，是屋主的責任，且房屋所有權人不是您本人，因此無法投保住宅險、也沒有此必要；但是，如果您認為在「寄人籬下」時仍要增加安全保障，可以投保前述所提的綜合險，它是保障住宅內的動產與人身安全，例如遭遇火災、地震、颱風、洪水或竊盜，進而導致自己或家人傷亡時，就能獲得理賠。
再者，由於住宅地震的基本保險，是因地震等危險事故導致「房屋全損」方才提供理賠，且上限為150萬元，顯然這樣的補貼基本上是不敷損失，畢竟現在一間房子都要數百萬元至千萬元以上。為此，金管會保險局近期已就住宅地震保險基金進行檢討，範圍包含擴大保障以及拉高保額。
地震險可分為基本、輕損、超額以及擴大四種。當您投保住宅火險或居家險時，要附加150萬元的基本地震險以及20萬元的臨時住宿費。目前基本地震險採單一費率制，一年保費為1,350元，當房屋全倒或半倒時才會理賠。
保險需分階段規劃
許多人會認為，除了壽險公司的人壽保險（包括醫療、傷害、癌症等），現在還要加上產險公司的住宅險等其他，那到底需要多少保險才夠？特別是對年輕族群而言，每年基本保費最少需要3至5萬元，也是一筆不小的支出。
其實許多保險專家都建議我們，投保要依照人生的不同階段做規劃，大致上可分為四個階段，分別是：單身期、結婚築巢期、人生穩定期與退休階段。看來似乎很複雜，其實「萬變不離其宗」，基本的保障必須先具備，除了前面提到勞健保、汽機車等政府的強制險外，商業的人身保險就是壽險、醫療險、意外險與傷害險等。
關鍵是，像房屋這樣的不動產，在台灣甚至全球均面臨各種不同災害益加頻繁之際，更需透過投保產險加以保障。試想，房屋是我們至少有二分之一的時間會待的地方，而且房屋價格昂貴，對於理財致富而言是首務，當然不能忽略。因此，選擇住宅險時，必須仔細比較內容、保障範圍，方為上策。（本文由money101.com提供）更多相關資訊可參考：http://www.money101.com.tw/blog/
