最近又到了5 月報稅季，不知道有多少人跟我一樣開始survey 銀行信用卡分期付款的優惠？
從自己開公司以來，每年報的稅雖有起伏，但不管金額高低，只要有「分期付款零利率」，甚至還加碼紅利點數的方案，我一定會優先考慮。倒不是因為稅金會對當月的現金流造成壓力，而是分期零利率沒有衍生成本（就算付現一次繳清，繳費金額也不會比較少），能多留一些現金在身上總是增加自己的彈性。別說什麼，不管財務條件再怎麼好，跟銀行借現金每年利息至少也要1.75% –1.88%，但銀行信用卡自動提供「刷卡免手續費」和「分期付款零利率」，甚至還有紅利積點回饋，為什麼不用？
我以為很多人的習慣跟我一樣，跟幾個朋友分享今年報稅各家信用卡的分期優惠後，大家反應不一。通常對分期有興趣的人大多是月光族，本來現金就不多，即使繳稅金額不高，還是有分期的需求。另一類型的朋友就算繳費金額其實可以買一台國產車，但覺得「欠別人錢」就是不好（他們認為「分期付款」就是「欠別人錢」，不管有沒有利率）。只有少數的人，現金其實很寬裕，但是如果能把稅金無息分5-6 期繳，還是會使用，讓自己多留些現金在身上。現金就是資源，盡可能保留並善用資源，豈不是財商的第一原則？
跟房貸的「寬限期」（只還息不還本的期間）一樣，分期好還是一次繳清好，其實沒有標準答案。如果你是無法控制花費的人，那麼，將稅費一次繳清，對你來說還是最好的方式，避免後續幾個月因過度消費而還不出來。所以，如果你是月光族，其實更應該利用上周分享「六個帳戶」和個人「財務報表」，將每年五月的所得稅預估金額，平均攤提到每個月所得分配的「長期儲蓄帳戶」，每個月存一點，五月時一次繳清，就不怕臨時繳不出來了。但如果你對於理財已經有自己的一套工具和心法，光分期的這幾個月，資金又可以增加一些投資報酬率，就算不投資，留在身邊增加資金運用彈性也很好呢！
「富爸爸，窮爸爸」的書出了好幾本，說穿了，其實就是幾個觀念：「OPM –other people’s money」、「OPR –other people’s resource」、「OPT –other people’s time」，大致可以歸納為「槓桿」和「合作」兩個面向，這兩個都是財商的重要精髓。我的同事小資Oma 去年因「OPM」募資實作了一間隔套收租的物件，接受「今週刊」和「She Aspire」的專訪。倒不是鼓勵大家都去募資買房子，而是同樣的財商觀念 （借力使力），其實可以運用在「二房東」、「創業」和許多領域上。
當然，不是所有的「分期付款」都值得使用。很多東西用現金付清時，價格比較便宜，這時我就會選擇用現金付清（例如：一次用現金付清，原本的定價可以打95 折）。對我來說，這種「分期」是有利息的，兩種付款方式下的產品價差就是這段期間的利息，有時仔細算一下，數字其實很可觀。
財商是一種生活態度。經過評估後，你可以選擇適合你的做法，但光是從對於「報稅分期零利率」這件事的觀念，就可以看出你對於「槓桿」的信念，以及你是否願意接受人生很多有趣的可能性。
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本文作者為 House123 執行長邱愛莉。本文章同步刊載於 House123 愛莉的房產世界 部落格專欄
