嬰兒潮世代的退休問題，大約從2005年起就有大量的文章和研究，不斷提出警告要大家早做準備，而關心這個議題的讀者也越來越多，這件事已經從財經雜誌上的冷門專題，漸漸變成茶餘飯後的話題，最後活生生地出現在你我的身旁，成為一個不小的社會問題。
▲若以65歲退休來算，2010年可以說是台灣嬰兒潮世代的退休元年。Fotolia
2010年是台灣嬰兒潮退休元年
二次戰後的一、二十年間，世界各地爆發出生潮，這時期出生的人，就是所謂的嬰兒潮世代。具體的起訖年代，各地略有不同，例如美國普查局的定義是1946~1964年間，而台灣一般則是1945~1965年。以台灣來說，當時的粗出生率動不動就是千分之40，1950年更高達千分之50。此後出生率便一路下降，到2015年已不到千分之8。
若以65歲退休來算，2010年可以說是台灣嬰兒潮世代的退休元年，接下來的二十年，可望爆發「退休潮」，因為此後每年會有30到45萬人屆齡退休，相對的，新生代進入工作年齡，每年只有20萬人，可以說是「入不敷出」，這就是所謂的「人口負債」。
於是我們每隔一陣子就會看到退休潮的報導，例如，〈中華電爆退休潮，3年逾2,000人，退休金支出超過百億〉（2016年3月14日《工商時報》）、〈未來4年5400員工屆齡退休，因應退休潮，中華電準備450億元〉（2016年11月27日《中國時報》）、〈未來10年，將有1萬2290位大學教授將屆齡退休。台大等頂尖大學，10年內退休比例更將超過1∕3〉（2016年1月《遠見》雜誌）、〈國營事業技術斷層潮！未來七年退休人數達一萬七〉（2016年9月26日101傳媒）。
我相信，大家身邊也有不少這年紀的親朋好友陸續退休，只是沒被媒體批露而已。而且，不幸的是，這時候的大環境，諸多因素不利於退休，如超低利率、平均餘命增加、「人口負債」、經濟低成長等。也就是說，這一大批的退休潮，可不是人人都有金飯碗幫他們做好健全的財務準備，很多人必須自己面對退休後的經濟問題。
五百萬退休金夠用嗎？
我們先做一個簡單的估算，看看多少退休金才夠基本生活。低利率顯然是退休金的一大不利因素，以現在的利率約為1%計算，存款五百萬，一年只能孳息5萬元，還不夠生活費，如果沒有其他收入，就不得不吃老本。假設一年退休生活開支約30萬，那麼扣掉孳息，要吃掉本金25萬。以此計算，大約19到20年，就把本金吃完了。而根據內政部編制的簡易生命表，2015年，我國65歲國民的平均餘命為19.93年，剛剛好。
如果利率是4%，其他條件不變（即不考慮通貨膨脹，生活費增加），500萬可以撐29至30年的退休生活，應該綽綽有餘了。總之，在當前的環境下，500萬元大致上可以過一個基本款的退休生活，不必靠子女奉養。
500萬的基本款，有多少人達不到呢？理財顧問和財富管理公司每隔一陣子就會做抽樣調查。根據Yahoo奇摩「2016年金破產世代大調查」於2016年8月5日至8月22日進行網路問卷調查，「有高達6成的已退休者，在退休時所備有的存款不到500萬」！雖然網路調查會有樣本偏差，但根據我的觀察，這個估計並不離譜，而且世界各國，特別是美國等儲蓄率不高的國家，嬰兒潮退休族存不到基本款退休金的人，幾乎都在五成左右。根據富達投資（Fidelity Investment）的一份報告，美國有48%的嬰兒潮世代無法達到退休的基本生活水準。美國《Money》雜誌2016年的調查更發現，三成的屆齡退休美國人沒有退休金存款。
這就是嬰兒潮世代的退休風暴，一個前所未見的現象：一大群身心尚稱健康，估計平均還可以活二十年的人，一下子同時從工作崗位上退出，而且存款嚴重不足。怎麼辦？現在的觀念已經從早期的勸上班族多儲蓄多理財早做準備，慢慢轉向鼓勵延退、重回職場、或是微型創業再打拼。
原來，從整個人類文明來看，退休是很現代的事，不過是一百多年前，美國男性的平均壽命還不到50歲，而台灣男性的壽命恐怕也好不到哪裡。那個時代的人，基本上就是做到「身體拖不動」為止。如今，科學進步醫療發達，65歲的人再活個20年不是問題。這個顯著改變，足以影響人類生命週期的安排。如果身心狀況良好，也有工作意願，為甚麼65歲一定要退休呢？特別是財務準備不足的人。事實上，再多工作五年，即便只是part time，也可以有效化解退休金壓力，因為沒有收入的期間，就從20年降為15年，紓解了四分之一的壓力。
反過來說，嬰兒潮世代這麼多人退休準備不足，而餘命長達二十年，如果只能靠子女奉養或社會救濟，那是會拖垮下一世代的！
如何緩解人口老化？
加拿大已經體認到這個問題，並且跨出第一步。根據加拿大CBC News 2017年4月11日的一篇報導，新斯科細亞省（Nova Scotia）省政府針對嬰兒潮退休風暴，成立一個專責部門處理年長者就業事宜，他們認為，所謂人口老化，具體上就是嬰兒潮世代大量退休，如果可以延長他們的工作年限，一方面可以解決嬰兒潮世代的退休經濟問題，一方面也可以緩解人力失調問題。當然，這些年長者的工作方式和工作內容需要做一些調整，也許是縮短工時，也許是做些較不需體力的工作。
這麼簡單的觀念，其實不用宣導，台灣的小老百姓們早就自己往這個方向努力了。最近年金改革議題備受矚目，當大家把焦點放在公教人員身上時，我卻看到許多年紀顯然六十好幾的先生和女士，他們或在賣場服務、或在菜市場擺攤、或在開計程車、或是擔任大樓警衛、清潔人員，甚至於在家幫忙帶小孩、去醫院擔任志工。無需政府費心，他們自己為自己的生活負責。我看到了曙光並真心尊敬他們。
